Ипотека без первоначального взноса

Взнос не берется из воздуха

Честная ипотека «без взноса» почти всегда означает, что взнос вносят чем-то другим, а не отменяют. Банк по-прежнему хочет видеть вложенные заемщиком деньги или иное обеспечение.

Схемы «0% взноса из ниоткуда» — обычно завышенная цена жилья или дорогой сопутствующий кредит. Реальных способов закрыть взнос всего несколько.

Под залог имеющейся недвижимости

Если у заемщика уже есть квартира или дом, банк принимает их в залог вместо денежного взноса. Кредит выдают на покупку нового жилья, а обеспечением служит старое.

Взнос как таковой не нужен, но появляется второй объект в залоге. При просрочке под ударом оба — и покупаемое, и заложенное жилье.

Материнский капитал в счет взноса

Средства маткапитала банки засчитывают как первоначальный взнос по многим программам, включая семейную ипотеку. Это законный способ закрыть взнос без своих накоплений.

Иногда одного сертификата не хватает на нужный порог, тогда добавляют небольшую сумму своих денег. Условие зачета уточняют в конкретной программе банка.

Порог по льготным госпрограммам — 20% стоимости жилья. По семейной ипотеке это 20% от суммы до 12 млн ₽ в столичных регионах и до 6 млн ₽ в остальных.

Потребкредит на взнос — дорого и рискованно

Некоторые берут на взнос обычный потребкредит, но это две выплаты сразу и высокая долговая нагрузка. Ставка по потребкредиту заметно выше ипотечной.

Банк видит новый кредит в кредитной истории и может срезать одобрение или поднять ставку. Такой путь честнее считать крайней мерой, а не выгодой.

Зачем банк вообще требует взнос

Взнос подтверждает платежеспособность и снижает риск: заемщик с вложенными деньгами реже уходит в дефолт. Плюс это запас на случай падения цен на жилье.

Без взноса легко попасть в отрицательный капитал — когда долг больше рыночной цены квартиры. Тогда продать жилье и закрыть кредит не выйдет без доплаты.