В интернете о видах страхования пишут одинаково: «личное, имущественное и ответственности». Формулировка удобная, но с текстом закона она не совпадает.
Разница не академическая: от отрасли зависит, какие правила применяются к договору и на какой именно вид у страховщика должна быть лицензия. Ниже — классификация так, как ее построил законодатель.
1. Две формы и две отрасли: как страхование делит закон
Первое деление — по форме. Страхование бывает обязательным, когда обязанность заключить договор возложена законом, и добровольным, когда человек решает сам.
Второе деление — по отрасли, и оно записано в статье 4 Закона РФ № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Пункт 7 этой статьи прямо относит первые три группы объектов к личному страхованию, а следующие три — к имущественному.
Гражданская ответственность попадает в имущественное страхование, а не в отдельную третью отрасль. Привычная триада из статей и учебников — упрощение, а не норма.
Закон допускает и смешанные продукты: комбинировать объекты личного и имущественного страхования в одном договоре разрешает пункт 8 той же статьи. Именно так устроены коробочные полисы, где в одну цену упакованы и здоровье, и имущество.
Все, что продается на рынке, укладывается в разделы страхования, описанные ниже.
2. Личное страхование
Личное страхование защищает интересы, связанные с самим человеком. Объектов у него три:
- страхование жизни — дожитие до определенного возраста или срока, наступление событий в жизни, смерть;
- страхование от несчастных случаев и болезней — вред здоровью или смерть в результате несчастного случая либо болезни;
- медицинское страхование — оплата и организация медицинской помощи, включая профилактику.
Медицинское страхование делится на обязательное и добровольное. ОМС работает по своему закону и своим правилам, а добровольное медицинское страхование — это обычный договор с коммерческим страховщиком.
Общий признак отрасли — выплата не привязана к оценке ущерба в рублях. Страховая сумма определяется договором заранее, а не считается по факту повреждения.
3. Имущественное страхование и страхование ответственности
Вторая отрасль объединяет четыре группы объектов из той же статьи 4:
- имущество — риск утраты, гибели, недостачи или повреждения;
- финансовые риски — неполучение доходов и непредвиденные расходы;
- предпринимательские риски — убытки бизнеса из-за нарушения обязательств контрагентами;
- гражданская ответственность — обязанность возместить вред, причиненный другим людям и организациям.
К имуществу относятся страхование квартиры, страхование дома и дачи и КАСКО. Логика у всех одна: страховщик возмещает реальный ущерб в пределах страховой суммы.
Ответственность устроена иначе. Деньги получает не страхователь, а пострадавшая сторона: сосед, которого затопили, или водитель, в машину которого въехали.
Виды договоров страхования: как ГК РФ делит полисы на группы28 августа 2026
4. Сколько всего видов страхования в законе
Отрасли — это верхний уровень. Ниже идет список конкретных видов из статьи 32.9 того же закона, и их там 24.
Список практический, а не теоретический: лицензия Банка России выдается страховщику именно на вид страхования из этого перечня. Продавать полис вне выданной лицензии компания не вправе.
Перечень живой и меняется. Последним в нем появился пункт 3.1 — долевое страхование жизни, которое страховщики получили право предлагать клиентам с 1 января 2025 года.
Замыкает список пункт 24: иные виды страхования, предусмотренные федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Через него в систему попадают все обязательные полисы, у которых есть собственный закон.
5. Обязательные виды страхования
Единого закона со списком обязательных видов в России нет — каждый введен отдельным актом. Основные из них:
- ОМС — № 326-ФЗ от 29 ноября 2010 года;
- ОСАГО — № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 года;
- обязательное пенсионное страхование — № 167-ФЗ от 15 декабря 2001 года;
- ответственность владельца опасного объекта — № 225-ФЗ от 27 июля 2010 года;
- ответственность перевозчика перед пассажирами — № 67-ФЗ от 14 июня 2012 года;
- страхование вкладов физических лиц — № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года;
- государственное страхование жизни и здоровья военнослужащих — № 52-ФЗ от 28 марта 1998 года.
Часть из них человек оплачивает сам, как полис ОСАГО. За другие платит работодатель или государство — так устроены пенсионное и медицинское страхование, а страхование вкладов финансируют банки.
Закон 4015-1 об организации страхового дела: что важно знать30 августа 2026
6. Чем обязательное отличается от добровольного
Граница проходит по источнику обязанности. Обязательным страхование считается только тогда, когда его требует закон, а не договор с банком или работодателем.
По статье 935 Гражданского кодекса РФ закон может обязать страховать жизнь, здоровье или имущество других лиц, а также риск своей гражданской ответственности.
Собственной жизни и здоровья в этом перечне нет. Из этого следует практический вывод: любое страхование жизни заемщика юридически добровольно, каким бы обязательным оно ни выглядело в разговоре с менеджером.
7. Добровольные виды: что покупают чаще всего
Добровольный сегмент шире обязательного и устроен по принципу конструктора. Самые массовые продукты:
- ДМС — плановое обслуживание в клиниках, чаще всего от работодателя;
- КАСКО — ущерб и угон собственного автомобиля;
- страхование жизни в четырех вариантах: рисковое, накопительное, инвестиционное и долевое;
- страхование квартиры, дома и гражданской ответственности перед соседями;
- титульное страхование — риск потерять право собственности на недвижимость;
- страхование путешественников на время поездки за границу.
Отдельная группа — полисы вокруг кредитов: страхование ипотеки и защита от потери работы. Их предлагают в момент выдачи кредита, и именно здесь чаще всего путают обязательное с добровольным.
8. Ипотека: что обязательно, а что предлагает банк
По закону № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» заемщик обязан страховать заложенное имущество от утраты и повреждения. Это единственный полис, обязательность которого следует из закона.
Страхование жизни заемщика и титула законом не требуется. Банк вправе предложить их и связать со ставкой, но обязан дать возможность взять кредит без них, пусть и по более высокой ставке.
Страховщик, страхователь и застрахованный: кто есть кто в договоре21 августа 2026
9. Перестрахование и взаимное страхование
Два режима стоят особняком, потому что клиента напрямую не касаются. Перестрахование описано в статье 13 закона о страховом деле и статье 967 ГК РФ: страховщик страхует у другого страховщика риск собственной выплаты по уже заключенному договору.
Взаимное страхование работает по № 286-ФЗ. Участники общества страхуют риски друг друга через общую кассу, а не покупают услугу у коммерческой компании.
Коротко о главном
- Формы страхования две — обязательное и добровольное; отрасли тоже две — личное и имущественное.
- Страхование ответственности входит в имущественное, отдельной отраслью оно не является.
- В статье 32.9 закона о страховом деле перечислено 24 вида страхования, на каждый выдается отдельная лицензия.
- Обязательные виды введены отдельными законами: ОМС, ОСАГО, ОПС, вклады, перевозчики, опасные объекты, военнослужащие.
- Закон не может обязать страховать собственную жизнь и здоровье, поэтому такие полисы при кредитах всегда добровольны.
Часто задаваемые вопросы
Сколько всего видов страхования в России?
В статье 32.9 Закона № 4015-1 перечислено 24 вида, на которые Банк России выдает лицензии. Отраслей при этом всего две — личное и имущественное страхование.
Страхование ответственности — это отдельная отрасль?
Нет. По пункту 7 статьи 4 закона о страховом деле объекты страхования гражданской ответственности относятся к имущественному страхованию наравне с имуществом и предпринимательскими рисками.
Можно ли отказаться от страховки при получении кредита?
От страхования жизни и здоровья — да, оно добровольное по статье 935 ГК РФ. Банк вправе предложить кредит с более высокой ставкой, но не вправе требовать полис как условие выдачи.
Что такое долевое страхование жизни?
Это новый вид из пункта 3.1 статьи 32.9, доступный с 1 января 2025 года. Он совмещает страховую защиту с вложением части взносов в паи фондов, поэтому доход по нему не гарантирован.