От чего можно застраховать квартиру: риски, исключения и цена полиса

Набор рисков в полисе владелец собирает сам: страховщик продает отдельные опции, а не готовый пакет на все случаи жизни.

Из-за этого один и тот же полис у соседей по подъезду может закрывать совершенно разные ситуации. Дальше — что входит в базовый набор, что можно докупить и от чего страховка не спасет вообще.

1. Что входит в страховку квартиры

При оформлении страхования квартиры клиент выбирает объекты защиты сам, и от этого выбора зависит цена полиса.

Обычно в список входят конструктив — стены, перекрытия, полы; отделка — обои, напольное покрытие, сантехника; инженерное оборудование — проводка, трубы, отопление. Отдельно можно застраховать мебель, бытовую технику и личные вещи.

• Конструктив квартиры (несущие стены, перекрытия)
• Отделка (обои, полы, потолок, сантехника)
• Инженерные коммуникации (проводка, трубы, вентиляция)
• Движимое имущество (мебель, техника, вещи)

2. От каких рисков защищает страховка квартиры

Базовый набор рисков почти у всех страховщиков одинаковый: пожар, залив, взрыв газа, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц и наезд транспортного средства на дом.

Стихийные бедствия — не абстрактный риск для средней полосы. По данным Банка России, только во втором квартале 2024 года на возмещение ущерба от них пришлось 2,4 млрд рублей страховых выплат по стране, в основном из-за весеннего паводка в 39 регионах.

Живой пример: в Нижнем Новгороде из-за утечки газа у соседей произошел взрыв с пожаром, и страховая компенсировала пострадавшему клиенту 1,9 млн рублей. А после паводка в Оренбургской и Курганской областях в 2024 году РЕСО-Гарантия выплатила больше 587 млн рублей по 1200 с лишним заявлениям.

Терроризм и диверсия — опциональный риск

Этот риск не входит в базовый пакет и оформляется отдельной опцией. Она покрывает не только классические сценарии, но и, например, ущерб от падения беспилотника на жилой дом.

3. Что не покроет страховка — типовые исключения

Базовый полис не покрывает ущерб, который возник из-за нарушения самим страхователем правил пожарной безопасности, например если обогреватель оставили без присмотра и он спровоцировал пожар.

Из покрытия также исключен ущерб от военных действий и ядерного взрыва. Отдельно исключается вред, причиненный умышленно самим страхователем или членом его семьи.

4. Что нельзя застраховать в принципе

Некоторые вещи страховая компания не примет к страхованию ни при каком тарифе. К ним относятся деньги, ценные бумаги, драгоценности, продукты питания, лекарства и животные.

Также сложно застраховать ветхое жилье в аварийном состоянии и помещения с незаконной перепланировкой: страховщик либо откажет, либо предложит завышенный тариф.

5. Обязательно ли страхование квартиры при ипотеке

При оформлении ипотеки обязательно только одно — страхование ипотеки, то есть самого объекта залога. Это требование закреплено в статье 31 федерального закона об ипотеке: залогодатель обязан за свой счет страховать заложенное имущество от рисков утраты и повреждения.

А вот страхование жизни и здоровья заемщика, а также титульное страхование — добровольные. Банк не вправе отказать в кредите из-за отказа от этих полисов, хотя на практике часто повышает ставку.

Покрывает ли обязательная страховка залив от соседей

Нет. Обязательная ипотечная страховка защищает от пожара, взрыва газа, стихийных бедствий, наезда транспорта и действий третьих лиц, но залив квартиры соседями сверху в нее не входит.

Эту ситуацию закрывает только отдельная опция гражданской ответственности или добровольное расширение полиса.

Насколько личное страхование снижает ставку

Личное страхование жизни и здоровья при ипотеке обычно снижает процентную ставку на 1–2 процентных пункта. При оформлении добровольного полиса страховая компания обязана выдать клиенту КИД, ключевой информационный документ с кратким описанием рисков и условий.

Ипотечное страхование: где выбор заемщика, а где требование закона7 октября 2026

6. Сколько стоит страховка квартиры

Средняя цена полиса на квартиру со стоимостью конструктива до 10 млн рублей — 5 000–15 000 рублей в год. Итоговая цифра зависит от стоимости имущества, набора рисков, размера франшизы и даже региона.

Оформлять полис выгоднее сразу на год, а не помесячно: разница в цене может достигать 17%.

Как продлить страховку по ипотеке: сроки, документы и риски просрочки10 октября 2026

7. Как рассчитывается страховая сумма и что такое франшиза

Страховая сумма определяется в пределах реальной стоимости имущества: застраховать квартиру на большую сумму, чем она стоит, не получится.

Франшиза — часть ущерба, которую клиент покрывает сам.

Условная франшиза освобождает страховщика от выплаты только при небольшом ущербе, безусловная вычитается из суммы возмещения при любом страховом случае. Чем выше франшиза, тем дешевле полис.

Для добровольного страхования ответственности заемщика при ипотеке закон отдельно ограничивает страховую сумму: она должна составлять не менее 10% и не более 50% от основной суммы долга.

Что такое страховая сумма и почему платят меньше нее4 октября 2026

8. Гражданская ответственность перед соседями

Эта опция покрывает не ущерб собственной квартире, а вред, который клиент случайно причинил соседям, например при заливе по своей вине.

Лимит покрытия у разных страховщиков отличается: например, у Т-Страхования максимальная выплата по этой опции достигает 1 000 000 рублей.

9. Как выбрать страховую компанию

Первое, что стоит проверить, — действующую лицензию и то, что компания вообще имеет право заниматься имущественным страхованием.

Ориентир для более надежного выбора — рейтинг не ниже «А−» от аккредитованных агентств. При ипотеке заемщик вправе застраховать недвижимость у любого страховщика с таким рейтингом, и банк обязан принять этот полис, а не навязывать своего партнера.

Как выбрать страховой полис и не ошибиться с компанией8 августа 2026

10. Что делать при страховом случае

Первым делом нужно зафиксировать ущерб — сфотографировать повреждения и, если ситуация того требует, вызвать нужную службу: управляющую компанию при заливе или МЧС при пожаре.

После этого нужно уведомить страховую компанию. Срок обычно жесткий — заявить о случившемся нужно в течение 3 дней после происшествия, иначе можно получить отказ по формальному основанию.

Что такое страховой случай: признаки и когда в выплате законно откажут22 августа 2026

11. Можно ли отказаться от добровольной страховки при ипотеке

Если полис оформлен одновременно с кредитом, действует «период охлаждения»: 14 календарных дней со дня согласия на услугу, в течение которых можно отказаться и вернуть деньги полностью. Правило закреплено на сайте Банка России.

Исключение — страхование жизни с единовременным взносом: для него период охлаждения по требованиям Банка России дольше, 30 календарных дней со дня уплаты премии.

Важный нюанс: банк вправе поднять ставку по кредиту до уровня, который действует без страховки, если клиент от нее отказался.

А при досрочном полном погашении кредита банк обязан вернуть часть премии за неистекший период страхования. На это отводится 7 рабочих дней.

Возврат страховки по кредиту: как не потерять деньги за 30 дней5 сентября 2026

12. Куда жаловаться, если страховая отказывает в выплате

Первый шаг — письменная претензия страховой компании с описанием ситуации и требованием пересмотреть решение.

Если ответа нет или он не устраивает, можно обратиться к финансовому омбудсмену: он рассматривает споры со страховой по добровольным договорам на сумму до 500 000 рублей. По более крупным суммам и системным нарушениям стоит писать в Банк России.

Коротко о главном

Базовый полис на квартиру закрывает пожар, залив, взрыв газа, стихийные бедствия и действия третьих лиц, но не собственную халатность и не залив от соседей — это отдельные опции.

Деньги, драгоценности и животных застраховать нельзя ни при каком тарифе. При ипотеке обязателен только полис на сам объект залога, а от добровольных страховок жизни и титула можно отказаться в течение 14 или 30 дней с полным возвратом денег.

Часто задаваемые вопросы