Овердрафт: что это такое простыми словами и сколько он стоит

Слово всплывает в двух ситуациях: банк прислал предложение «подключить дополнительный лимит к зарплатной карте» или на карте внезапно оказался минус. Механика в обоих случаях одна, разница только в том, знал ли клиент заранее об условиях.

Разобраться стоит до подключения, а не после: у овердрафта нет ни графика платежей, ни льготного периода в привычном виде, и деньги он забирает сам.

1. Что такое овердрафт простыми словами

Овердрафт — это разрешенный минус по банковскому счету. Банк проводит платеж, даже если своих денег на счете не хватает, а недостающую часть выдает в долг под проценты.

В законе услуга называется иначе. По статье 850 Гражданского кодекса РФ это кредитование счета: если по договору банковского счета банк платит при отсутствии средств, он считается предоставившим клиенту кредит с момента такого платежа.

Оттуда же следует важное для заемщика: права и обязанности сторон определяются правилами о займе и кредите, то есть главой 42 ГК РФ, если договор не установил другого. То есть минус на карте юридически ничем не отличается от обычного кредита.

2. Как работает овердрафт: лимит, списание и проценты

Схема состоит из четырех шагов, и клиент участвует только в первом и последнем.

1. Банк одобряет лимит — предельную сумму, на которую можно уйти в минус.
2. Клиент платит картой или переводом, своих денег не хватает, банк добавляет недостающее из лимита.
3. На фактическую сумму долга каждый день начисляются проценты, причем не на весь лимит, а только на использованную часть.
4. Первое же поступление на счет уходит в погашение автоматически, согласия клиента для этого не требуется.

Сам термин «лимит кредитования» определен в статье 3 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»: это максимальная сумма, которую кредитор дает заемщику, либо максимальный размер его единовременной задолженности по договору.

Почему овердрафт привязан к счету, а не к карте

Кредитуется счет, карта здесь только способ добраться до денег. Поэтому в минус можно уйти и переводом через приложение, и автоплатежом за связь, и списанием комиссии.

Карту для этого доставать необязательно.

Что такое потребительский кредит: суть, виды и права заемщика6 августа 2026

3. Чем овердрафт отличается от кредитной карты

Оба продукта дают возобновляемый лимит, но ведут себя по-разному. Различие в том, как возвращаются деньги.

Главная практическая разница именно в последних строках. С кредитной картой заемщик решает, сколько внести в этом месяце, а овердрафт съедает поступившую зарплату целиком и без обсуждения.

4. Чем овердрафт отличается от потребительского кредита

Обычный потребительский кредит выдают одной суммой и на конкретный срок, с графиком и фиксированным платежом. Погасил долг, и договор закрыт; за новыми деньгами придется подавать заявку заново.

Овердрафт работает как возобновляемая линия: лимит восстанавливается после погашения и доступен снова, пока действует договор. Заявку каждый раз подавать не нужно, но и рассрочить долг на год не получится: банк ждет возврата в считанные недели.

5. Разрешенный и технический овердрафт

Разрешенный овердрафт оформлен договором: там прописаны лимит, ставка, срок возврата и порядок списания. Технический возникает сам по себе, без чьего-либо решения: из-за комиссии, списанной позже основной операции, курсовой разницы при оплате за границей или задержки в обработке платежа.

Правовая основа у них разная, и это влияет на сумму претензии. Если минус договором не предусмотрен, банк опирается не на статью 850 ГК, а на нормы о неосновательном обогащении из статьи 1102 ГК РФ.

Проценты в такой ситуации считаются по статье 395 ГК РФ, то есть по ключевой ставке Банка России, а не по кредитной ставке из тарифов.

Что такое полная стоимость кредита (ПСК) простыми словами29 июля 2026

6. Сколько стоит овердрафт и что ограничивает закон

Конкретная ставка живет в тарифах банка и в индивидуальных условиях договора, единой цифры по рынку нет. Ориентир такой: овердрафт дороже обычного потребительского кредита и сопоставим с кредиткой за пределами льготного периода.

Сверху действует потолок из статьи 6 № 353-ФЗ. Полная стоимость кредита не может превышать меньшую из двух величин: 292% годовых или среднерыночное значение ПСК, рассчитанное Банком России для этой категории, больше чем на треть.

Среднерыночные значения регулятор считает и публикует ежеквартально, не позднее чем за 45 календарных дней до начала квартала, в котором они применяются. Так что цифра в договоре привязана к дате его заключения, а не к сегодняшнему дню.

Есть и второй ограничитель, про который редко вспоминают. По статье 5 № 353-ФЗ, если срок возврата по договору не превышает года, начисление процентов, неустойки и прочих платежей прекращается, когда их сумма достигнет 100% от выданной суммы.

Овердрафт почти всегда как раз такой короткий договор.

7. Как банк считает лимит и как овердрафт подключают

Лимит считают от регулярных поступлений на счет: у физлица это зарплата, у бизнеса — обороты по расчетному счету. Отсюда и типичная привязка овердрафта к зарплатным клиентам: банк видит доход целиком и знает, из чего долг вернется.

Подключить услугу без ведома клиента нельзя. Статья 850 ГК прямо говорит о платежах «в соответствии с договором банковского счета», а значит нужен подписанный документ: отдельное соглашение или условие внутри договора счета.

Перед подписанием стоит найти в индивидуальных условиях четыре пункта:

• размер лимита и порядок его пересмотра;
• ставку и день начала начисления процентов;
• срок, за который долг нужно вернуть;
• размер неустойки при просрочке.

8. Как погасить овердрафт

В обычном сценарии от клиента не требуется ничего: деньги приходят на счет, банк сам забирает долг и начисленные проценты. Остаток поступления остается владельцу счета.

Ускорить возврат можно пополнением счета в любой день. Тогда проценты перестанут начисляться раньше, потому что считаются они за фактический срок пользования деньгами.

Статья 11 № 353-ФЗ дает заемщику два права по досрочному возврату:

• в первые 14 календарных дней с даты получения кредита вернуть всю сумму или часть без предупреждения банка, заплатив проценты за фактический срок;
• после этого — вернуть досрочно, уведомив кредитора минимум за 30 календарных дней, если в договоре не указан более короткий срок.

Как узнать точную сумму долга

Получив уведомление о досрочном возврате, банк обязан в течение 5 календарных дней рассчитать основной долг и проценты за фактический срок пользования и сообщить цифру заемщику. Требовать такой расчет — право клиента, а не одолжение со стороны банка.

9. Как отключить овердрафт

Порядок такой: сначала обнулить долг, потом подать в банк заявление на отключение услуги или на снижение лимита до нуля. Пока минус не закрыт, отключить овердрафт не выйдет — обязательство никуда не денется.

Отключение — это изменение условий договора, поэтому банк рассматривает заявление по своему регламенту, а не мгновенно. Срок рассмотрения указан в договоре или в общих условиях обслуживания.

Закрыть счет с непогашенным овердрафтом тоже нельзя. Сначала расчеты, потом закрытие, иначе долг просто останется висеть с растущими процентами.

Кредитная история испорчена: как реально исправить ошибки без брокеров20 сентября 2026

10. Что будет, если не погасить овердрафт вовремя

Сверху процентов начинает капать неустойка. Ее размер ограничен статьей 5 № 353-ФЗ: не больше 20% годовых от просроченной суммы, если проценты за период просрочки продолжают начисляться, либо 0,1% от суммы просрочки за каждый день, если начисление процентов остановлено.

Дальше сценарий обычный для любого кредита. Просрочка попадает в кредитную историю, банк начинает звонить, а при затяжном долге передает его коллекторам или идет в суд.

Отдельный риск у зарплатных клиентов: пока долг открыт, банк будет забирать поступления целиком. Человек с минусом в размере месячной зарплаты рискует остаться без денег до следующей выплаты.

11. Овердрафт у бизнеса: чем он отличается

У ИП и компаний овердрафт подключают к расчетному счету, а лимит считают от оборотов, обычно как долю среднемесячных поступлений. Возврат тоже автоматический, но в договоре появляется срок транша, то есть период, за который каждое использование лимита нужно закрыть.

Главное отличие в защите. Статья 1 № 353-ФЗ распространяет закон только на кредиты физлицам для непредпринимательских целей, поэтому у бизнеса нет ни потолка ПСК, ни ограничения неустойки, ни права вернуть долг досрочно в первые 14 дней без уведомления.

Коротко о главном

• Овердрафт — кредитование счета по статье 850 ГК РФ: банк платит за клиента и считает разницу выданным кредитом.
• Проценты начисляются только на использованную часть лимита, а долг гасится автоматически первым поступлением.
• ПСК ограничена статьей 6 № 353-ФЗ: не выше 292% годовых и не выше среднерыночного значения ЦБ плюс треть.
• Неустойка при просрочке — максимум 20% годовых или 0,1% в день.
• Вернуть долг досрочно можно без уведомления в первые 14 календарных дней. Дальше нужно предупредить банк за 30 дней.
• Чтобы отключить услугу, сначала гасят долг, потом подают заявление; счет с минусом не закроют.

Часто задаваемые вопросы