Когда банк рекламирует кредит под низкий процент, реальная цена почти всегда выше. Разницу показывает полная стоимость кредита — обязательный показатель, включать который в договор требует закон.
1. Что такое ПСК простыми словами
ПСК — это единый показатель реальной цены кредита, выраженный в процентах годовых и в рублях. Он учитывает и сами проценты, и все обязательные платежи по договору.
Процентная ставка из рекламы отражает только плату за пользование деньгами. ПСК суммирует эту ставку и дополнительные обязательные расходы, поэтому она почти всегда выше заявленной ставки.
Указывать ПСК в договоре потребительского кредита банки обязаны по Федеральному закону № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
2. Что входит в полную стоимость кредита
В ПСК включают несколько компонентов:
- тело долга — сумму, которую заемщик получает и обязан вернуть;
- проценты за пользование кредитом;
- обязательные платежи в пользу банка и третьих лиц.
Комиссии и обязательные услуги
Сюда попадают страхование жизни, если без него банк отказывает в выдаче, оценка залога, комиссии за обслуживание счета или карты. Правило простое: платеж включают в ПСК, если его обязательность прописана в договоре или без него кредит просто не одобрят.
3. Что не входит в ПСК
Штрафы, пени и неустойка за просрочку в ПСК не учитываются. Это не плата за пользование кредитом, а санкция за нарушение условий договора.
Не входят в показатель и добровольные допуслуги — те, от которых заемщик может отказаться без последствий для решения банка.
4. Как рассчитывается ПСК: формула и переменные
Базовая формула выглядит так: ПСК = i × ЧБП × 100.
Здесь i — процентная ставка базового периода в долях. ЧБП — число базовых периодов в году.
Банк обязан рассчитать точную ПСК самостоятельно и указать ее в договоре с учетом полного графика платежей. Именно поэтому банковский расчет точнее любой ручной прикидки.
Можно ли посчитать ПСК самому
Для грубой оценки подойдет упрощенная формула: разделить отношение суммы всех платежей к сумме кредита минус единица на срок в годах и умножить на 100. Она дает лишь примерное значение и не заменяет официальный расчет банка.
5. Где искать ПСК в кредитном договоре
ПСК обязательно размещается в специальной рамке в правом верхнем углу первой страницы кредитного договора, перед таблицей с индивидуальными условиями. Это требование закона, и оно помогает найти показатель, не читая весь документ.
Если такой рамки на первой странице нет, стоит уточнить у банка, где указан этот показатель, прежде чем подписывать бумаги.
Какие процентные ставки у МФО в 2026 году21 мая 2026
6. Есть ли ограничение максимального размера ПСК
Закон не дает банкам и МФО устанавливать ПСК выше определенного предела. Показатель не может превышать среднерыночное значение для аналогичной категории кредита больше чем на треть.
Отдельно закон закрепляет верхнюю планку для потребительских кредитов и займов, которую нельзя превышать ни при каких условиях. Конкретное числовое значение периодически пересматривается, поэтому актуальный лимит на дату оформления лучше уточнять напрямую.
Кто публикует среднерыночное значение ПСК
Среднерыночные значения ПСК по категориям кредитов и займов ежеквартально рассчитывает и публикует Банк России на своем сайте отдельно для:
- банков;
- МФО;
- кредитных потребительских кооперативов;
- сельскохозяйственных кооперативов;
- ломбардов.
Как выбрать кредит, чтобы не переплатить банку22 июля 2026
7. Зачем ПСК нужна при сравнении кредитов
ПСК — единственный показатель для корректного сравнения предложений разных банков и МФО между собой. В нем уже учтены все обязательные платежи, а не только голая ставка.
Ориентироваться на процентную ставку из рекламы некорректно: она не отражает итоговую переплату. Именно для упрощения такого сравнения закон и обязал кредиторов приводить ПСК в договоре.
8. Чем ПСК отличается от суммы кредита и переплаты
Сумма кредита — это тело долга, выданное банком. Переплата — разница между всей суммой выплат и суммой кредита, выраженная в рублях.
ПСК — та же переплата, но выраженная в процентах годовых и приведенная к единому стандарту расчета, чтобы предложения разных кредиторов можно было сравнивать между собой.
Что такое рефинансирование кредита и когда оно реально выгодно18 июля 2026
9. Меняется ли ПСК при досрочном погашении или рефинансировании
ПСК, рассчитанная при оформлении, — плановая величина на весь срок договора при неизменном графике платежей. Это прогноз на дату заключения сделки.
При досрочном погашении, реструктуризации или рефинансировании фактическая переплата и итоговый показатель меняются. Пересчитывается срок пользования деньгами и объем начисленных процентов.
10. Каким законом регулируется ПСК и когда его ввели
ПСК регулируется статьей 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Требование раскрывать заемщику полную стоимость кредита действует в России с момента вступления закона в силу.
Коротко о главном
ПСК показывает реальную цену кредита со всеми обязательными платежами, а не маркетинговую ставку из рекламы. Перед подписанием договора стоит найти этот показатель в рамке на первой странице и сравнить его у нескольких кредиторов, а не только процентную ставку.
Часто задаваемые вопросы
ПСК и процентная ставка — это одно и то же?
Нет. Ставка учитывает только плату за пользование деньгами, а ПСК добавляет к ней все обязательные сопутствующие платежи — поэтому ПСК обычно выше.
Обязан ли банк показывать ПСК до подписания договора?
Да, банк обязан раскрыть показатель до заключения сделки и разместить его в рамке на первой странице договора.
Можно ли отказаться от услуг, которые увеличивают ПСК?
От добровольных допуслуг — можно, и это не должно повлиять на решение банка. От услуг, которые прописаны как обязательное условие выдачи, отказаться нельзя без риска получить отказ.