Как начисляются проценты по кредитной карте на самом деле

Многие клиенты уверены, что банк считает проценты со всего кредитного лимита, и потом удивляются, почему в выписке цифра меньше ожидаемой. На деле база для расчета — не лимит, а фактический непогашенный остаток, и от этого зависит вся дальнейшая логика начисления.

Годовую ставку банк переводит в ежедневную переплату по понятной формуле, а вот проценты на проценты по закону начислять нельзя.

1. На что начисляются проценты по кредитной карте

Проценты считают не с одобренного лимита, а с суммы, которую клиент фактически потратил и не вернул. Если лимит по кредитной карте 100 000 ₽, а потрачено 30 000 ₽, банк начисляет проценты именно на 30 000 ₽.

Формула в общем виде такая: остаток задолженности умножают на годовую ставку, делят на 365 (366 в високосный год) и умножают на количество дней пользования деньгами. Ставка в договоре указана годовая, но банк ежедневно переводит ее в дневную часть.

2. Почему на карте вообще бывают дни без процентов

У большинства кредитных карт есть льготный (грейс) период — срок, в течение которого можно закрыть покупки без переплаты. Его точные правила (с какого дня он стартует и какие операции в него попадают) банк устанавливает сам и прописывает в тарифах, это отдельная тема.

Для расчета процентов важно другое: пока грейс действует и долг гасится полностью, начислений просто нет: база для процентов равна нулю. Как только это условие нарушено, включается обычный механизм начисления, который дальше и разберем.

3. С какого дня и по какой ставке считают проценты, если льготный период сорван

Если долг не закрыт полностью до конца грейса, банк начинает считать проценты либо с даты самой операции, либо с даты окончания льготного периода, и вариант зависит от условий конкретного банка и указан в договоре. По той же логике проценты почти всегда сразу капают на снятие наличных и переводы с кредитки: эти операции в льготный период обычно не входят вовсе.

Единой ставки по всем картам не существует. Банк вправе устанавливать свою в пределах предельного значения полной стоимости кредита (ПСК), которое Банк России рассчитывает и публикует ежеквартально, отдельно по каждой категории кредита.

По ст. 6 закона 353-ФЗ банк обязан прописать в индивидуальных условиях договора саму ставку и порядок ее определения: точную цифру нужно смотреть в своем договоре или тарифах, а не ориентироваться на чужие карты.

4. Как проценты пересчитываются при частичном погашении долга

Внесенный платеж уменьшает базу для начисления процентов, но не сразу и не всегда полностью. Банк распределяет поступившие деньги в очередности, указанной в договоре: обычно сначала гасятся штрафы и уже начисленные проценты, и только остаток идет на основной долг.

Поэтому после частичного погашения проценты дальше считают уже на уменьшенный остаток, но часть внесенной суммы может фактически уйти не на тело долга, а на набежавшие проценты и комиссии.

5. Входят ли проценты в минимальный обязательный платеж

Минимальный платеж — это сумма, которую нужно вносить каждый расчетный период, чтобы не уйти в просрочку. Обычно он состоит из двух частей: небольшой доли основного долга и начисленных за период процентов, а при наличии просрочек — еще и штрафов.

Размер минимального платежа у большинства банков — 3–10% от задолженности. Если вносить только его, долг будет уменьшаться медленно, а проценты продолжат капать на всю оставшуюся сумму.

6. Можно ли начислить проценты на проценты

Нет, начислять проценты на уже начисленные проценты по потребительскому кредиту банк не вправе. По ст. 317.1 Гражданского кодекса РФ условие о сложных процентах допустимо только для банковского вклада и в отношениях, связанных с предпринимательской деятельностью, а к потребительскому кредиту, включая кредитную карту, это не относится.

Банк может начислять неустойку или пени за просрочку — это отдельный платеж, не имеющий отношения к капитализации процентов.

7. Как проверить условия начисления процентов по своей карте

В договоре и тарифах кредитной карты стоит найти три вещи: базу начисления (весь долг или только просроченная часть), с какого момента считают проценты, если грейс не соблюден, и какая ставка указана: годовая, а не рекламная «в день».

Два правила, чтобы не переплачивать

• Гасить долг полностью, а не по минимуму: иначе проценты продолжат начисляться на остаток
• Сверяться с датой выписки в приложении банка, чтобы не выйти из грейса на пару дней

Коротко о главном

Проценты по кредитной карте считают на фактический остаток долга, а не на весь лимит, и почти никогда — на снятие наличных в льготный период. Просрочили погашение хотя бы на день, и проценты начнут капать за весь срок пользования деньгами, а не только за дни после грейса.

Часто задаваемые вопросы