Когда речь заходит о правах заемщика МФО, чаще всего цитируют закон о потребительском кредите или упоминают коллекторов. Про 151-ФЗ вспоминают реже, хотя именно он решает более базовый вопрос: кто вообще имеет право называть себя микрофинансовой организацией и выдавать займы под этим статусом.
Закон определяет статус МФО и делит их на два вида, а там, где его действие заканчивается, начинаются уже другие законы.
1. Что регулирует 151-ФЗ
Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» устанавливает правовые основы микрофинансовой деятельности: порядок приобретения статуса МФО, размер и условия предоставления микрозаймов, регулирование и надзор со стороны Банка России, а также права и обязанности сторон договора.
Проще говоря, это закон не столько про конкретный займ, сколько про саму организацию: кто вправе выдавать микрозаймы, на каких условиях получает этот статус и что ей запрещено делать.
2. Чем МФК отличается от МКК
Закон делит микрофинансовые организации на два вида. Микрофинансовая компания (МФК) вправе привлекать деньги физических лиц, включая тех, кто не является ее учредителем, — но не менее 1,5 млн ₽ за раз.
За это к ней предъявляют повышенные требования: минимальный капитал от 70 млн ₽ и обязательный ежегодный аудит.
Микрокредитная компания (МКК) привлекать деньги посторонних физлиц не вправе: только от своих учредителей и от юридических лиц. Требования к капиталу здесь мягче, а порог входа на рынок ниже: именно поэтому большинство мелких МФО на рынке имеют статус МКК, а не МФК.
Само деление на МФК и МКК закреплено в статье 2 закона № 151-ФЗ.
3. Как организация получает статус МФО
Статус микрофинансовой организации возникает не автоматически, а с даты внесения сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций, который ведет Банк России (статья 4 закона № 151-ФЗ). До этого момента компания не вправе называть себя МФО и выдавать микрозаймы на этом основании.
Организацию могут исключить из реестра — за нарушения закона, недостоверную отчетность или по собственному заявлению. С момента исключения право вести микрофинансовую деятельность утрачивается.
4. Какие ограничения закон накладывает на МФО
Статья 12 закона № 151-ФЗ прямо перечисляет, чего МФО делать не вправе. Список длинный, но для заемщика важнее всего несколько пунктов:
- выдавать займы в иностранной валюте
- в одностороннем порядке ухудшать условия договора с клиентом-физлицом: повышать ставку, сокращать срок, увеличивать комиссию
- штрафовать физлицо за досрочное погашение, если он письменно уведомил об этом минимум за 10 календарных дней
- поручаться по обязательствам своих же учредителей
- выдавать займы физлицам под залог жилья — кроме отдельных МКК с особым статусом
Отдельно закон ограничивает выдачу денег бизнесу: сумма основного долга одного заемщика (юрлица или ИП) перед конкретной МФО не может превышать 15 млн ₽.
5. Обязана ли МФО состоять в СРО
Да. За исключением отдельных МКК с единственным учредителем — субъектом РФ, каждая МФО обязана вступить в саморегулируемую организацию (СРО) в сфере финансового рынка в течение 90 дней с момента появления такой обязанности, например с даты внесения в реестр (статья 7.2 закона № 151-ФЗ).
СРО следит за соблюдением ее членами требований закона и вправе применять к нарушителям штрафы и другие меры. Отсутствие членства в СРО — уже само по себе основание для внимания со стороны Банка России.
6. Какие права и обязанности у заемщика по 151-ФЗ
По самому 151-ФЗ у заемщика немного прямых прав: он вправе распоряжаться полученными по договору микрозайма деньгами так, как это предусмотрено договором, и обязан предоставлять МФО документы и сведения, которые она вправе запросить при рассмотрении заявки.
Основная часть прав заемщика (на отказ от займа, на информацию о полной стоимости, на защиту от чрезмерной неустойки) закреплена не здесь, а в отдельных законах, о которых ниже.
7. Чем 151-ФЗ отличается от 353-ФЗ и 230-ФЗ
Три закона регулируют разные слои одной и той же сделки, и путать их не стоит.
- 151-ФЗ — про саму организацию: кто вправе называться МФО, каким капиталом обладать, что ей запрещено.
- 353-ФЗ о потребительском кредите — про условия конкретного договора: предельную ставку, полную стоимость кредита, период охлаждения, право на досрочное погашение.
- 230-ФЗ — про то, как кредитор и коллекторы вправе взаимодействовать с должником после просрочки: сколько раз звонить, когда можно приходить лично.
Например, право отказаться от уже одобренного займа в течение нескольких часов после подписания (период охлаждения) устанавливает именно 353-ФЗ, а не 151-ФЗ. Похожая логика с неустойкой: общий предельный размер переплаты по микрозайму задает 353-ФЗ, а 151-ФЗ лишь уточняет, что после просрочки неустойку по годовому займу начисляют только на непогашенный остаток основного долга.
8. Как проверить, что МФО легальна
Единственный надежный способ — государственный реестр МФО на сайте Банка России: поиск по ИНН или названию компании. Если организации нет в разделе действующих или она стоит в списке исключенных, вести микрофинансовую деятельность на легальных основаниях она не вправе, даже если сайт выглядит убедительно.
Проверять стоит перед каждым новым займом, а не один раз: статус компании может измениться, а реестр обновляется регулярно.
9. Что грозит за незаконную микрофинансовую деятельность
Организация, которая выдает займы под видом микрофинансовой организации, но не состоит в реестре ЦБ, ведет деятельность незаконно. Для самой компании это риск принудительной ликвидации и штрафов, а для заемщика — практическая проблема: договор с такой организацией не защищен теми же гарантиями, что и договор с легальной МФО, а требования по нему сложнее оспорить в стандартном порядке.
Коротко о главном
151-ФЗ отвечает за статус самой МФО: реестр, капитал, деление на МФК и МКК, обязательное членство в СРО и общие ограничения деятельности. Конкретные условия займа (ставка, ПСК, период охлаждения) регулирует 353-ФЗ, а работу с просрочкой — 230-ФЗ.
Перед оформлением займа стоит свериться с реестром на сайте Банка России, а не полагаться на внешний вид сайта организации.
Часто задаваемые вопросы
Можно ли МФО работать, не вступая в СРО?
Нет, за редким исключением для отдельных МКК с единственным учредителем — субъектом РФ. Остальные обязаны вступить в СРО в течение 90 дней с момента появления такой обязанности.
Что будет, если взять займ у компании, которой нет в реестре ЦБ?
Формально такая компания не имеет права вести микрофинансовую деятельность. На практике это означает, что заемщик остается без части гарантий, которые дает статус легальной МФО, а спор с такой организацией сложнее решить стандартными способами.
Сколько компаний сейчас в реестре МФО?
Число постоянно меняется: организации входят и исключаются из реестра. Актуальное количество и статус конкретной компании стоит смотреть только на сайте Банка России — сторонние подборки быстро устаревают.
Чем статус МФК отличается от банковской лицензии?
Это разные регуляторные режимы. Банковская лицензия требует куда более высокого капитала и объема отчетности, зато позволяет принимать вклады граждан без ограничения по сумме.
Статус МФК — облегченный вариант с потолком по сумме привлеченных средств от физлиц и более компактными требованиями к капиталу.