КБМ в ОСАГО: как рассчитать коэффициент и не переплатить

КБМ, коэффициент бонус-малус, — это множитель к базовому тарифу ОСАГО. Из-за него два водителя с одинаковой машиной и стажем платят за полис суммы, различающиеся в несколько раз.

Год без аварий поднимает класс на ступень и удешевляет полис, каждая выплата по вине водителя — наоборот. Коэффициенты у всех страховых одинаковые: их устанавливает Банк России.

1. Что такое КБМ и как он работает в ОСАГО

КБМ — это множитель, применяемый к базовому тарифу ОСАГО, он меняет итоговую цену полиса. Чем меньше выплат было по вине водителя за прошлые периоды, тем ниже коэффициент и дешевле полис.

И наоборот: каждая авария по вине водителя поднимает коэффициент, и следующий год страхования обходится дороже. Коэффициенты ОСАГО, включая КБМ, устанавливает Банк России, они закреплены в Приложении 2 к Указанию № 6007-У от 08.12.2021 и одинаковы для всех страховых компаний.

2. Как рассчитывается КБМ: класс, формула и стартовое значение

Формулы в привычном смысле здесь нет. Вместо нее — система классов: у каждого водителя есть свой класс, который растет на одну ступень за год без аварий и падает при каждой выплате.

Водителю, впервые оформляющему полис ОСАГО, автоматически присваивается класс 3 и КБМ 1,17. Это не скидка и не надбавка, а нейтральная стартовая точка, от которой дальше отталкивается вся история вождения.

3. Полная таблица классов и коэффициентов КБМ

Всего в шкале 15 классов — от М до 13. Класс М дает максимальную надбавку с коэффициентом 3,92, а класс 13 — максимальную скидку с коэффициентом 0,46.

Как читать таблицу классов

Логика простая: находите свой класс в первом столбце и смотрите, куда он переедет через год. Каждый год без выплат поднимает водителя на одну ступень выше, и коэффициент снижается.

Каждая выплата отбрасывает на несколько классов назад — тем сильнее, чем больше выплат накопилось за период.

Обратите внимание на правый край таблицы: при четырех и более выплатах любой класс обнуляется до М, даже у водителя, копившего до этого десять лет максимальную скидку. А из класса М дорога наверх идет только через год без единой выплаты, и то лишь до нулевого класса с коэффициентом 2,94.

Заметен и другой перекос: набирать скидку долго, а терять быстро. Подняться со стартового третьего класса до тринадцатого можно за десять лет безаварийной езды.

Одна выплата с тринадцатого класса откидывает сразу к седьмому, то есть примерно на шесть лет назад.

4. Когда пересчитывается КБМ и на какую дату он фиксируется

КБМ пересчитывается один раз в год — 1 апреля, и дальше действует без изменений до 31 марта следующего года.

При заключении договора важна именно дата подписания полиса, а не дата, с которой начинает действовать страховое покрытие. Если оформить полис 30 марта, а покрытие начнется позже, коэффициент все равно зафиксируют по состоянию на 30 марта.

Что такое полис ОСАГО и от чего он на самом деле защищает17 июля 2026

5. Как КБМ влияет на стоимость полиса ОСАГО

Диапазон коэффициента — от 0,46 до 3,92, и разница между этими крайними точками огромна. Максимальная скидка по КБМ снижает стоимость полиса до 46% от базового тарифа.

А максимальная надбавка способна увеличить цену почти в четыре раза, до 392% от базовой стоимости. Поэтому за безаварийную историю действительно стоит держаться: одна авария может перекрыть несколько лет скидки.

Как проверить полис ОСАГО на подлинность: все способы7 августа 2026

6. Как проверить свой КБМ через НСИС

С 1 октября 2024 года базу КБМ ведет не РСА, а АО «НСИС» — Национальная страховая информационная система. Это дочерняя структура Банка России, и сейчас именно она отвечает за единую базу полисов ОСАГО.

Проверить свой коэффициент можно только в личном кабинете на lk.nsis.ru, в разделе «Узнать свой КБМ». Войти в кабинет получится одним из способов:

• через Госуслуги;
• через Сбер ID, T-ID, ВТБ ID или Альфа ID;
• с помощью квалифицированной электронной подписи.

База НСИС хранит данные о полисах ОСАГО за последние 10 лет, так что там же можно посмотреть всю страховую историю, а не только текущий коэффициент.

Сколько стоит вписать человека в страховку и когда доплаты не будет5 августа 2026

7. КБМ при нескольких водителях, мультидрайве и коэффициент ограниченности

Если в полисе вписано несколько человек, для расчета берут КБМ водителя с наименее выгодным (самым низким) классом, даже если остальные ездят без единой аварии годами.

Для полиса без ограничения списка водителей (мультидрайв) при собственнике-физлице применяется КБМ третьего класса — 1,17. Но кроме КБМ здесь дополнительно включается второй, отдельный коэффициент — коэффициент ограниченности (КО).

КО и КБМ — не одно и то же: КБМ зависит от аварийности водителя, а КО — исключительно от того, ограничен ли список допущенных к управлению людей. Для мультидрайва физлица КО составляет 3,16, для юридического лица — 1,97, а если список водителей ограничен — КО равен 1 и на цену полиса не влияет.

8. Что делать, если КБМ рассчитан неправильно

Если коэффициент в полисе не совпадает с тем, что показывает личный кабинет, у водителя есть право подать заявление на исправление оператору АИС страхования — АО «НСИС».

• заявление своему страховщику — рассмотрение занимает до 30 дней;
• заявление через личный кабинет nsis.ru, раздел «Полисы», пункт «Сообщить об ошибке в данных договора страхования», тоже до 30 дней.

Чаще всего КБМ сбивается по одной из типичных причин:

• замена водительского удостоверения без уведомления страховщика;
• опечатка в личных данных;
• повторный учет одной аварии сразу по нескольким потерпевшим;
• мошенническое использование чужих данных.

9. КБМ при смене прав, автомобиля и перерыве в страховании

КБМ привязан не к машине, а к конкретному водителю, к его ФИО и данным прав. Поэтому при продаже старого автомобиля и покупке нового вся накопленная скидка или надбавка переходит в расчет нового полиса без потерь.

При замене российского водительского удостоверения на новое (в том числе взамен иностранного) коэффициент тоже сохраняется: просто при оформлении полиса нужно будет указать данные и страну выдачи прежних прав.

Короткий перерыв в страховании (несколько месяцев без полиса с оформлением нового договора в течение ближайшего года), как правило, не сбрасывает историю: применяется актуальное значение коэффициента на 1 апреля. А вот многолетнее отсутствие действующих полисов может вернуть водителя к стартовому классу 3 и КБМ 1,17, как если бы он оформлял ОСАГО впервые.

Заменили права: что делать с полисом ОСАГО и как не потерять КБМ16 сентября 2026

10. Как считается КБМ для юридических лиц

У компаний с автопарком система классов физлиц не применяется. По данным страховых калькуляторов, КБМ юридического лица рассчитывается как среднее арифметическое коэффициентов по всем машинам компании.

Такое значение может быть любым дробным числом в границах общей шкалы, от 0,46 до 3,92, без привязки к конкретному классу.

Коротко о главном

КБМ — это коэффициент, награждающий за безаварийную езду скидкой и наказывающий за выплаты надбавкой к цене ОСАГО. Диапазон — от 0,46 до 3,92, стартовое значение для новичка — 1,17.

Коэффициент фиксируется на дату заключения договора и пересчитывается ежегодно 1 апреля. Проверить свой актуальный КБМ можно только через личный кабинет НСИС, а при ошибке в расчете — подать заявление страховщику или напрямую через nsis.ru.

Часто задаваемые вопросы