В магазине предлагают «рассрочку 0%», а на подпись дают кредитный договор с банком-партнером — и покупатель обычно об этом не догадывается.
Разница вылезает позже: в кредитной истории, в цене товара и в том, что случится при просрочке. Ниже — как их различить до подписания договора.
1. Рассрочка и кредит: в чем главная разница
Кредит выдает банк или МФО по договору займа. Рассрочку чаще всего дает сам продавец товара — это часть договора купли-продажи, а не отдельный финансовый продукт.
Из этого различия вытекают все остальные: кто отвечает за долг, куда попадают данные о платежах и что грозит за просрочку.
| Параметр | Рассрочка | Кредит |
|---|---|---|
| Кто предоставляет | Продавец товара или сервис рассрочки | Банк или МФО |
| Основной закон | Ст. 488–489 ГК РФ, с 2026 года — ФЗ-283 | ФЗ-353 «О потребительском кредите (займе)» |
| Проценты | Формально 0%, но часто скрыты в цене товара | Указаны в договоре, входят в ПСК |
| Кредитная история | Не всегда, зависит от суммы долга | Всегда передается в БКИ |
| Просрочка | Продавец может забрать товар | Штрафы, пени, взыскание долга |
| Где оформляется | В магазине или приложении продавца | В банке или онлайн через МФО |
Кредитный договор с банком регулируется ФЗ-353 «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013.
Рассрочку от продавца без участия банка регулирует Гражданский кодекс, а именно статьи 488–489 об оплате товара в рассрочку.
2. Кто платит проценты в «беспроцентной» рассрочке
Если рассрочку оформляет банк-партнер магазина, для покупателя ставка действительно ноль процентов. Но банк не работает бесплатно.
Проценты банку платит продавец: либо в виде комиссии за подключение рассрочки, либо через скидку с суммы, которую банк переводит магазину за товар.
Эти расходы продавец нередко закладывает в цену самого товара. Получается, что клиент все равно частично оплачивает «бесплатную» рассрочку, только не отдельной строкой, а через более высокий ценник.
Как выбрать кредитную карту и не потерять грейс-период23 июля 2026
3. Виды рассрочки: от банка, от продавца и по карте
На рынке встречаются три разных формата, которые ошибочно называют одним словом «рассрочка».
POS-рассрочка от банка-партнера
Оформляется прямо на кассе или в приложении магазина. Договор формально с банком, но условия и субсидирование ставки согласует продавец.
Такая рассрочка — фактически банковский кредит с нулевой ставкой для клиента, просто расходы банка компенсирует магазин.
Рассрочка напрямую от продавца
Здесь нет банка вообще. Продавец сам делит стоимость товара на платежи и прописывает это в договоре купли-продажи.
Право собственности на товар при таком варианте часто переходит к покупателю только после полной оплаты — это ближе к лизинговой схеме, чем к обычному кредиту.
Карта рассрочки — чем отличается от обычной рассрочки в магазине
Карта рассрочки — отдельный банковский продукт с собственным лимитом и сетью партнерских магазинов. Работает она по принципу кредитной карты: банк дает лимит, а если не погасить долг в льготный период, на остаток начисляются проценты.
Такая карта регулируется правилами банка-эмитента и договором на выпуск карты, а не статьями 488–489 ГК РФ, которые касаются именно прямой рассрочки от продавца.
Что такое кредитный рейтинг и почему банк смотрит на балл16 июля 2026
4. Рассрочка и кредитная история: когда данные попадают в БКИ
Кредит от банка или микрозаем в МФО всегда отражается в кредитной истории — это прямое требование к кредиторам по закону.
С рассрочкой от продавца иначе: сама по себе продажа товара с оплатой частями не обязана формировать кредитную историю клиента.
Но для операторов сервисов онлайн-рассрочки (BNPL) правила изменились. При задолженности клиента перед оператором свыше 50 000 рублей заключение новых договоров рассрочки без передачи сведений в бюро кредитных историй уже не допускается.
Источник этого правила — разбор нового закона о сервисах рассрочки.
5. Каким законом регулируется рассрочка, а каким — кредит
Рассрочка от продавца — это глава 42 Гражданского кодекса, конкретно статьи 488 и 489 об оплате товара в рассрочку и коммерческом кредите.
Договор о продаже товара в рассрочку считается заключенным, только если в нем указаны цена товара, порядок, сроки и размеры платежей.
Кредит и заем — это отдельная сфера, которую регулирует ФЗ-353. Он обязывает банк и МФО раскрывать полную стоимость кредита (ПСК) до подписания договора, чтобы клиент видел реальную переплату.
Сервисы онлайн-рассрочки долгое время работали вне этой правовой рамки именно как продавцы, а не как кредиторы — сейчас это изменилось.
6. Новый закон о сервисах рассрочки (BNPL) с 1 апреля 2026 года
До 2026 года сервисы вроде «Долями», «Сплит», «Подели», «Частями» и рассрочка Ozon работали как часть договора купли-продажи — без отдельного финансового надзора.
С 1 апреля 2026 года действует Федеральный закон от 31.07.2025 № 283-ФЗ «О деятельности по предоставлению сервиса рассрочки».
Он вводит несколько новых требований к операторам таких сервисов.
- Обязательное включение оператора в реестр Банка России
- Максимальный срок беспроцентной рассрочки — не более 6 месяцев по договорам с 1 апреля 2026 года и не более 4 месяцев с 1 апреля 2028 года
- Неустойка за просрочку — не более 20% годовых от суммы просроченной задолженности
- Передача данных о должнике в бюро кредитных историй при превышении порога задолженности
- Запрет устанавливать разную цену товара в зависимости от способа оплаты — наличными, картой или в рассрочку
По сути закон подтягивает сервисы рассрочки ближе к статусу финансовых организаций, хотя формально они остаются посредниками в сделке купли-продажи.
Что такое потребительский кредит: суть, виды и права заемщика6 августа 2026
7. Что выгоднее — рассрочка или кредит
Рассрочка выгоднее, если нужен конкретный товар у конкретного продавца на короткий срок и без переплаты сверх цены товара.
Кредит подойдет, если нужна гибкость: можно купить что угодно у любого продавца, растянуть выплаты на более долгий срок, а иногда оформить карту с кэшбэком за повседневные покупки.
Плата за эту гибкость — проценты и раскрытая в договоре ПСК, которую стоит сравнивать между разными банками перед оформлением.
8. Подводные камни рассрочки: на что обратить внимание
«Беспроцентная» рассрочка не значит бесплатная — важно проверить несколько моментов перед подписанием договора.
- Обязательный первый взнос — по рассрочке он может достигать половины стоимости товара, тогда как кредит часто оформляют вообще без первоначального взноса
- Наценка на товар при оплате в рассрочку по сравнению с оплатой сразу — продавец так компенсирует расходы на банк-партнера
- Навязанная страховка или платные дополнительные услуги при оформлении договора
- Штрафы и неустойка за просрочку платежа
- Право продавца потребовать возврата товара или досрочной оплаты остатка при серьезной просрочке
При просрочке очередного платежа продавец вправе отказаться от договора и потребовать возврата товара. Исключение — случай, когда покупатель уже внес больше половины цены товара, тогда забрать товар продавец не может.
Это правило прямо закреплено в статье 489 ГК РФ.
Коротко о главном
Рассрочка — это часть договора купли-продажи с продавцом. Кредит — отдельный договор займа с банком или МФО.
В рассрочке проценты часто прячутся в цене товара, а не в отдельной строке договора, и почти всегда есть первый взнос.
С 1 апреля 2026 года сервисы онлайн-рассрочки подпадают под закон № 283-ФЗ: реестр операторов, ограничение неустойки и обязанность передавать данные в БКИ при большом долге.
Перед оформлением любого варианта стоит сравнить полную стоимость покупки, а не только заявленную ставку.